Alberto López Nestar, director General Adjunto de Iberpay: "Nuestros esfuerzos se centran en intentar desplegar todo el potencial del Request To Pay"

Sobre Alberto López Nestar

Alberto López Nestar es director General Adjunto en Iberpay, liderando las áreas de Tecnología, Proyectos e Innovación. Previamente trabajó en Accenture y toda su experiencia profesional está relacionada con el sector financiero y la tecnología. Desde 2017, año de su incorporación a Iberpay, compañía que gestiona el Sistema Nacional de Pagos, ha llevado a cabo proyectos de gran éxito y claves para el sector financiero como la implantación de las infraestructuras sectoriales para el procesamiento de las transferencias instantáneas o iniciativas sectoriales de innovación como Smart Payments y Smart Money.

Alberto es Ingeniero técnico en Informática de Gestión, Ingeniero Superior en Organización Industrial, Diplomado en Ciencias Empresariales y ha cursado recientemente un PDD (Programa de Desarrollo Directivo) en IESE Business School.

¿Cuál es la misión de Iberpay dentro del sistema financiero español?

La principal misión de Iberpay es la gestión del Sistema Nacional de Pagos, infraestructura interbancaria crítica de pagos especializada en el procesamiento y liquidación de los instrumentos de pago basados en la cuenta corriente bancaria: transferencias, transferencias instantáneas, adeudos, cheques, traspasos y efectos.

Iberpay conecta a los bancos, las empresas y los ciudadanos para procesar sus pagos, cumpliendo así una misión crítica y esencial en la sociedad, al facilitar la circulación de fondos entre las cuentas corrientes de los diferentes bancos, facilitando y sosteniendo la actividad económica del país.

Iberpay conecta a los bancos, las empresas y los ciudadanos para procesar sus pagos facilitando y sosteniendo la actividad económica del país

Además, Iberpay desempeña un papel clave en la distribución del efectivo a las entidades financieras españolas como gestor del Sistema de Depósitos Auxiliares (SDA) y provee al sector de otros servicios digitales de alto valor añadido como son el traslado de cuentas (portabilidad automática de cuentas corrientes entre entidades financieras), titularidad de cuentas (verificación de la titularidad de la cuenta de un cliente en otra entidad financiera) o prevención del fraude.

¿Cuáles son los principales desafíos tecnológicos a los que te enfrentas en tu día a día?

Actualmente vivimos en un entorno volátil, complejo e incierto, con una rápida evolución tecnológica, que requiere de gran agilidad y versatilidad para adaptarse al cambio. Iberpay es una compañía principalmente tecnológica, que se sitúa a la vanguardia en la innovación en pagos, con una cultura de adaptación al cambio muy arraigada, lo que nos hace muy ágiles y efectivos ante entornos con un alto nivel de incertidumbre. No obstante, como cualquier compañía tecnológica, Iberpay se enfrenta a numerosos desafíos tecnológicos como:

• La competencia por atraer y retener el talento IT.
• El mantenerse al día de las últimas tendencias tecnológicas como la Inteligencia Artificial, analítica de datos o Blockchain.
• La creciente importancia de la nube, que está cambiando la forma en la que desarrollamos y gestionamos la infraestructura tecnológica.
• La importancia de la ciberseguridad y la adecuada gestión de la privacidad de datos.
• El mantenimiento y la gestión de numerosos sistemas, con tecnologías diferentes, que requieren disponer de un equipo multidisciplinar muy experto.

Aunque puedan parecer desafíos muy complejos, nos sentimos plenamente confiados gracias al compromiso de todo el equipo y a los avances significativos que estamos alcanzado en estos ámbitos.

¿Qué cambios podremos ver en el mundo de los pagos en los próximos años? ¿Cuáles son las tendencias más relevantes en la actualidad y cuáles tienen más probabilidad de progresar a futuro?

El mundo de los pagos está en auge. Los pagos entre cuentas han pasado de ser parte del BAU (Business As Usual) de los bancos a ser un factor diferencial sobre el que competir ofreciendo a sus clientes servicios de valor añadido.

Desde 2017 las entidades financieras ofrecen a sus clientes las transferencias instantáneas, que son pagos entre cuentas que funcionan 24x7 y en tiempo real, es decir, los fondos se abonan en la cuenta del beneficiario de forma instantánea. Estos pagos ‘push’ en tiempo real están teniendo mucho éxito en España ya que Bizum hace uso de las transferencias instantáneas para realizar el pago entre las cuentas de sus usuarios. A día de hoy, prácticamente un 50% de las transferencias procesadas por Iberpay son instantáneas.

Por otro lado, el Request To Pay o solicitud de pago en tiempo real se encuentra en pleno desarrollo e implantación en España y de forma pionera en Europa. Este pago ‘pull’ junto con la transferencia instantánea abre al sector financiero numerosas oportunidades en el ámbito de los pagos pudiendo ofrecer una amplia gama de servicios de valor añadido, como pueden ser el cobro en tiempo real de recibos no pagados, el pago de facturas electrónicas entre empresas o la sustitución de los adeudos clásicos.

También hay otras tendencias que están teniendo mucha relevancia en la actualidad como el Open Banking o el Buy Now Pay Later.

En cuanto a tendencias a futuro que se irán desarrollando durante los próximos años, destacaría los pagos instantáneos programables y el dinero digital tokenizado, con aplicación en casos de uso desarrollados en redes DLT y blockchain en el ámbito del Internet de las cosas (IoT), la Industria 4.0, las smart cities, el metaverso y la WEb 3.0.

¿Qué iniciativas está acometiendo Iberpay dentro de estas tendencias en el ámbito de los pagos?

Tras el lanzamiento en 2017 de las transferencias instantáneas, incorporando a todo el sector financiero español y algunos bancos europeos, nuestros esfuerzos se centran en intentar desplegar todo el potencial del Request To Pay. Estamos trabajando junto con las principales entidades financieras en el desarrollo e implantación de nuevos casos de uso basados en estas solitudes de pago online que permitan a las entidades ofrecer a sus clientes nuevos servicios de valor añadido.

Por otro lado, desde 2018 estamos trabajando en un grupo de trabajo junto con los responsables de las entidades en las áreas de pagos, tecnología e innovación para desarrollar e impulsar las iniciativas sectoriales Smart Payments (pagos instantáneos programables) y Smart Money (dinero digital tokenizado).

En el año 2020, Iberpay y las 5 primeras entidades de aquel momento (Caixabank, Santander, BBVA, Sabadell y Bankia) completamos con éxito una Prueba de Concepto en la que verificamos la viabilidad de ejecutar transferencias instantáneas programables desde redes DLT, cuando se cumplen ciertas condiciones preestablecidas, mediante la ejecución de Smart Contracts y su conexión con el Sistema Nacional de Pagos.

Actualmente Iberpay participa como colaborador en un proyecto liderado por Allfunds, que ha sido presentado y aprobado en el Sandbox regulatorio español, y que consiste en probar, en un entorno de producción controlado, un Sistema Multilateral de Negociación para la negociación de fondos de inversión tokenizados. Iberpay aporta la solución Smart Payments para facilitar la liquidación de las operaciones con participaciones de fondos según el modelo Delivery versus Payment, (entrega a contra pago) eliminando de este modo cualquier riesgo de contrapartida y agilizando el proceso.

Nuestros esfuerzos se centran en intentar desplegar todo el potencial del Request To Pay

En cuanto a la iniciativa Smart Money, surgió hace varios años con el objetivo de valorar y probar nuevas alternativas tecnológicas a las formas de dinero y los pagos tradicionales, analizando su viabilidad técnica y su capacidad para satisfacer las necesidades de los usuarios. Durante estos años hemos valorado múltiples posibles diseños: mayorista o minorista, público o privado, con acceso universal o restringido, con tecnología centralizada o descentralizada, etc.

Entre octubre de 2020 y junio de 2021, las 17 primeras entidades financieras e Iberpay llevamos a cabo una nueva Prueba de Concepto que buscaba validar nuevas funcionalidades para afrontar la distribución sectorial ante la eventual emisión por parte del Eurosistema de un euro digital, incentivar la colaboración público-privada, fomentar la innovación en los pagos y la digitalización de la economía, así como evaluar su eventual impacto en el sector financiero conforme a las recomendaciones y preferencias del propio Eurosistema.

El proyecto se centró en probar la distribución de una CBDC (Central Bank Digital Currency) a través de la Red-i (Red DLT interbancaria) por cuenta de las entidades financieras a sus clientes, en un entorno de pruebas gestionado por Iberpay. Dentro del alcance, se probaron dos modelos de dinero digital, basado en tokens y basado en anotaciones en cuenta, además de simular la emisión de este dinero digital por parte de la autoridad monetaria.

Por último, recientemente, Banco de España ha lanzado un programa de experimentación para utilizar tokens digitales para la liquidación de operaciones de pago y de valores mayoristas. Iberpay ha presentado a la convocatoria su activo sectorial Smart Money, con objeto de emitir, distribuir y redimir tokens wCBDC (wholesale CBDC) por cuenta de Banco de España, para liquidar operaciones con activos financieros tokenizados en modalidad Delivery versus Payment. Si la propuesta presentada por Iberpay resulta elegida, trabajaremos a lo largo de este año en el diseño, desarrollo y pruebas de este experimento, finalizando con la elaboración de un informe con las conclusiones obtenidas.

¿Qué aporta el uso de las tecnologías DLT y blockchain al sector financiero y en concreto a los pagos?

La tecnología DLT permite descentralizar la operativa o la información con la que operan las infraestructuras financieras, así como mejorar su resiliencia y trazabilidad. Además, facilita el despliegue de soluciones que permiten la programación de pagos y otros casos de uso a través de Smart Contracts.

La programación automática de los pagos permite que estos pagos no tengan que ser iniciados por ninguna de las partes intervinientes, sino que puedan ser programados previamente mediante código software y ejecutados automáticamente cuando se cumplen determinadas condiciones que han sido pactadas con anterioridad por los propios intervinientes. Estas condiciones objetivas se programan en un Smart Contract que, cuando verifica su cumplimiento, permite iniciar, sin intervención adicional de las partes, el pago pactado e informar a todos los intervinientes participantes en la red DLT que el pago se ha completado y de que el Smart Contract puede seguir procesando las siguientes líneas de código software programadas.

Además, en el ámbito de la tecnología DLT, ya son muchas las iniciativas de tokenización de todo tipo de activos (activos financieros, activos inmobiliarios, etc.) que persiguen mejorar el acceso a los mercados de negociación y hacerlos más rápidos, baratos y seguros. Estos activos tokenizados se pueden liquidar en plataformas DLT mediante un procedimiento de Delivery versus Payment con un intercambio de tokens atómico (activos tokenizados y dinero digital tokenizado), en horario 24x7, eliminando el riesgo de contrapartida. Este procedimiento de liquidación, posible en redes DLT, aporta seguridad, garantías y eficiencia a las nuevas plataformas de negociación de activos financieros (bonos, acciones, fondos de inversión, etc.).

¿Qué puede aportar el euro digital en este nuevo contexto en el que ya nos estamos viendo inmersos?

En la actualidad, el dinero del banco central sólo está disponible para el público en forma de dinero en efectivo. En consecuencia, en un mundo cada vez más digitalizado existe el riesgo de que este vaya quedando poco a poco reducido a un uso marginal como medio de pago. Uno de los objetivos del Eurosistema consiste en preservar el papel del dinero público como ancla monetaria del sistema de pagos, y en particular, un euro digital, ofrecería un medio de pago electrónico emitido por el banco central que sería accesible a todos los ciudadanos en toda la zona del euro. Este euro digital complementaría al efectivo, no lo sustituiría y contribuiría a preservar el papel del dinero del banco central como fuerza estabilizadora del sistema de pagos.

En cuanto a qué ventajas podría aportar respecto a los medios de pago actuales, todavía está por ver, ya que el Eurosistema se encuentra inmerso en la fase de investigación y no ha terminado de definir el diseño definitivo del futuro euro digital. No obstante, según declaraciones del Eurosistema, un euro digital crearía sinergias con las soluciones de pago privadas y contribuiría a un sistema de pagos europeo más innovador, competitivo y resiliente, al servir como unificador de las economías digitales de Europa.