Tecnologías y soluciones para una sociedad cashless

Tras la revolución que supuso la generalización del uso de las tarjetas de crédito tal como las conocemos hoy en día, posiblemente el otro gran hito en la industria de los pagos haya sido la introducción en nuestro día a día de los dispositivos digitales. Hoy por hoy desde nuestro móvil podemos hacer casi cualquier cosa, entre ellas por supuesto pagar. Y no sólo los servicios o bienes que adquirimos a través de internet y la compra online sino también, cada vez más, en multitud de establecimientos físicos.

Esta integración del mundo digital con el mundo físico ha propiciado y sigue propiciando una explosión de métodos de pago alternativos que tienen como objeto principal facilitar las transacciones instantáneas y a nivel global, y algunos de estos nuevos métodos como los pagos sin contacto o los pagos móviles vía app se popularizan a un ritmo tal, que ya se empieza a hablar de sociedades cashless o sin dinero en efectivo.

Hacia una sociedad Cashless

Aunque resulte un poco distópico pensar que realmente acabemos por prescindir del dinero físico por completo, ya hay muchos ejemplos, algunos de ellos bastante cercanos, de que este tipo de sociedad, si quiera parcialmente, se pueda llegar a imponer en un futuro próximo:

• La estimación era que este año el 15% de pagos a nivel mundial se hiciera desde el móvil, y que probablemente se vea incrementada por la situación global causada por la crisis del coronavirus.
• El gobierno de Dinamarca ha puesto 2030 como fecha límite para el uso de dinero en metálico.
• En Suecia es legal no admitir pago en metálico en los comercios y el pago en efectivo supone sólo un 1% de las transacciones realizadas en el país, utilizándose los pagos online incluso para hacer donativos en parroquias, usar lavabos de pago, compra de periódicos en la calle, etc.
• En Corea del Sur se han propuesto poner fin a las monedas de curso legal en este 2020, con iniciativas que pasan incluso por dar el cambio a los usuarios en dinero electrónico.
• En China se espera que para el año que viene más de un 80% de los usuarios de smartphone lo usen como opción preferida para el pago en comercios.
• En España más de la mitad de las compras se pagan ya con tarjeta, y 3 de cada 4 usuarios lo usan en el día a día.

Este concepto de sociedad cashless tiene múltiples defensores y detractores; los primeros destacan como ventajas la mayor comodidad, reducción de costes y fraude y diversas ventajas de carácter macroeconómico, mientras los detractores ven como principales inconvenientes la falta de privacidad y los peligros de exclusión social derivados de la falta de acceso a los servicios bancarios y a la tecnología de algunos sectores de la sociedad.

Modalidades y tecnologías de pagos Cashless

Lo que entendemos como pago Cashless incluye multitud de tipos de pagos móviles y de otros tipos que pueden clasificarse de varias maneras, por ejemplo, en función de que se utilicen para pagos en tienda, para pagos remotos o para ambos.

Pagos en tienda

• Pagos NFC: La NFC (Near Field Communication) es la tecnología contactless más extendida, con una implantación casi total en las tarjetas de crédito y cada vez mayor en los smartphones actuales. Funciona por identificación de radiofrecuencia (RFID por sus siglas en inglés) de proximidad, con lo que basta con acercar las tarjetas o los teléfonos móviles unos pocos centímetros al terminal para transferir la información de pago. NFC logra una transferencia directa y casi instantánea de datos encriptados a dispositivos de punto de venta, a diferencia de la tecnología de chip, banda magnética y NIP que tarda más en procesarse.
• Pagos mediante sonido: Es una solución innovadora que permite realizar los pagos mediante ondas de sonido que se emiten desde un terminal para transmitir los datos del pago encriptados al teléfono del cliente donde se convierten esos datos en señales analógicas para aprobar la transacción. La ventaja respecto a NFC u otras tecnologías similares reside en no requerir hardware adicional.
• Pagos de transmisión segura magnética (MST): Es una tecnología similar a NFC desarrollada por Samsung pero que en este caso utiliza señales magnéticas que imitan la banda magnética de la tarjeta de crédito del cliente, algo que los nuevos TPV ya soportan junto con NFC.

Solución en tienda y remoto

• Wallets: carteras móviles o carteras digitales son aplicaciones que nos permiten almacenar nuestra información de pago en nuestro dispositivo móvil para que podamos hacer uso fácilmente de esta información a la hora de pagar a través de las diferentes tecnologías para procesar pagos, generalmente NFC. Estas aplicaciones suelen aportan un valor añadido, permitiendo añadir también tarjetas de fidelización, entradas, billetes y otros documentos de este tipo, históricos de compras, etc.

• Pagos mediante códigos QR: Entre sus muchos usos, los códigos QR son otra alternativa al tener que contar con un hardware específico como en el caso de NFC en los dispositivos móviles o los TPVs. Generalmente funcionan también con aplicaciones en las que los clientes asocian sus cuentas o métodos de pago y que en el momento del pago utilizan, bien para generar un QR que deberá ser leído por el terminal o aplicación del comercio, o para leer el QR generado por el comerciante. Este método basado en códigos QR también es utilizado en algunos comercios electrónicos como alternativa a la introducción de los datos de la tarjeta por parte del usuario, facilitando así el pago.

Pagos remotos

• Pagos por internet: Se trata de los pagos que se hacen comúnmente en las compras online, a través de webs o aplicaciones. En estos casos los métodos de pago son diversos y depende de que sean soportados por cada web o aplicación: introducción de datos de la tarjeta de crédito, vinculación de una tarjeta o cuenta a la aplicación, Paypal, etc…

• Pagos por mensaje de texto (SMS): Los pagos por SMS simplemente son pagos a través de un mensaje de texto en los que el proveedor de red telefónica actúa de intermediario. El usuario envía un mensaje de texto con la información necesaria al número de teléfono del beneficiario concreto y la cantidad del pago se agrega a la factura del teléfono móvil de este. Es un método muy sencillo que hasta el día de hoy se sigue utilizando, por ejemplo en campañas para solicitar donaciones que se hacen mediante el envío de un SMS con una palabra clave a un número específico.

• Facturación directa del operador: La facturación directa del operador o DCB por sus siglas en inglés es otra forma de pagar a través del operador de telefonía móvil, consistente en ingresar a modo de autenticación el número de teléfono en una página o una app que luego es validado a través de un SMS. Los pagos se cargan entonces a la próxima factura de teléfono o al saldo prepagado, como en los pagos por SMS. Servicios digitales como Google Play y la App Store ofrecen la opción de pago mediante DCB, que también es bastante común para el pago de suscripciones de tipo digital.

• Banca móvil: Las aplicaciones proporcionadas por los bancos a través de la cuales el cliente pueden realizar todo tipo de transacciones con sus cuentas bancarias, como transferencias entre particulares, pago de nóminas, etc… Cada banco tiene sus propios procedimientos de registro en su app para verificar que el usuario es el propietario de la cuenta. Una vez registrado, generalmente es fácil iniciar sesión en el teléfono y ver el saldo, historial de transacciones, realizar transferencias y cualquier otra cosa que el banco permita. Cada banco tiene sus propios límites para lo que se puede hacer a través de la app.

Tokenización

Es evidente, por ejemplo, en el uso de las tarjetas, que la primera comodidad de su uso a través de aplicaciones como los Wallet mencionados en el apartado anterior es la de no tener que llevar estas tarjetas encima. Además, en muchas webs o comercios es necesario introducir los datos cada vez que vas a comprar algo, algo engorroso aún contando con que uno recuerde el número de tarjeta y demás información necesaria. En algunos casos como mucho se da la opción de guardar los datos de la tarjeta para un próximo uso, algo que, depende de cómo se implemente, puede presentar problemas o tener implicaciones importantes en cuanto a almacenamiento de datos personales y demás.

En general, los Wallets y todas las aplicaciones que permiten dar de alta y gestionar tarjetas, permitiéndo su uso sin tener que meter los datos cada vez utilizan tokenización.

La tokenización es un proceso por el cual se reemplazan los datos sensibles por unos identificadores únicos con información esencial pero que no comprometen la seguridad de los datos originales.

El funcionamiento, con ligeras variaciones, vendría a ser algo así:

• El usuario añade una tarjeta de crédito o débito a su aplicación wallet. A continuación, la aplicación solicita un token (que representa la tarjeta que se acaba de añadir) a la entidad bancaria emisora de dicha tarjeta. La tokenización concluye cuando se emite el token, el cual asocia un número de identificación único a la tarjeta. Una vez el wallet ha cifrado la tarjeta recién tokenizada, ya se puede pagar con ella.
• Para realizar una compra, los clientes tienen que acercar su dispositivo móvil a un terminal del punto de venta o pagar en tu aplicación móvil. El terminal del punto de venta inicia el proceso (via NFC u otra tecnología contactless) y a continuación, el wallet emite una respuesta que contiene la tarjeta del cliente tokenizada y un criptograma que funciona a modo de contraseña de un solo uso, para cuya generación puede requerirse de la validación del usuario (vía huella dactilar, reconocimiento facial…).
• Por último, la red de la tarjeta valida el criptograma y accede al número real de tarjeta del cliente a través del token.
• El banco adquiriente y el banco emisor de la tarjeta del cliente utilizan la información de este y los datos de facturación descifrados de dicho cliente para completar la transacción.

En este artículo hemos visto como la penetración de todo lo relacionado con los sistemas de pago sin efectivo va en aumento en nuestra sociedad y algunas de las soluciones y tecnologías que permiten llevar a cabo este tipo de pagos. En futuros artículos veremos como adaptar e implantar estos sistemas en tu comercio para optimizar la experiencia de tus usuarios y mejoras las estrategias de negocio de tu empresa.